5月24日,北京首份“繼續執行責任保險”在海淀法院誕生。這是北京首款也是保險行業首款防范拖延執行的司法責任保險產品。投保這種保險以后,如果案外人提出執行異議,只需保險擔保,強制執行無需中止。申請執行人投保后,保險公司將向法院出具《繼續執行責任保險保函》。依據該保函,法院將依法恢復對被執行人財產的評估、拍賣程序,從而加快執行案件的變現流程。在保險期間內,如果因被保險人(即申請執行人)向法院請求繼續執行有誤,給案外人造成損失,保險公司將根據保險合同賠償損失。作為一種新型的保險產品,如何對其加以解讀和認識?該款產品的保險經營前景如何?臻待厘清。

  一、繼續執行責任保險產品解析

  詳細觀察該保險的內涵,并對該產品的內在邏輯關系進行梳理,可以梳理成以下的內容。

  申請執行人投保上述保險產品,根據上述法院審理程序規定,案外人提出的執行異議將因保險公司為被保險人提供擔保,上述執行異議將不被法院采納,而強制執行不終止,繼續執行。如果案外人的執行異議不合法,法院判斷不采納,保險公司則無需擔責;如果案外人的執行異議合法,而法院在接受保險公司的擔保(保函),并根據擔保內容,對被執行財產擁有權利的案外人采取強制執行后,對被執行財產擁有權利的案外人因此而產生的損失,將由保險公司承擔補償責任,向對被執行財產擁有權利的案外人給付保險金。

  在繼續執行責任保險中,保險公司的經營風險是案外人執行異議合法,保險公司承擔執行責任的風險。申請執行人,也是投保人轉嫁的風險除了案外人執行異議合法的風險,還包括案外執行異議的審理時間風險,和被執行人轉移財產的風險。

  任何保險的危險厘定以及保險費率確定均須依據大數法則實現,繼續執行責任保險中,大數法則能夠對以往案外執行人申請異議的案件數,異議成立數,執行財產數額等因素的基礎上計算出保險費率,依據申請執行人的申請執行財產數額、申請執行案件判決的基本情況等危險因素確定保險費。

  二、繼續執行責任保險的法律風險

  繼續執行責任保險的運營過程存在一定的法律和經營風險。第一,案件事實基本情況差別巨大,司法裁判系統的大數據能否精準確定保險費率?大數法則需要非常大的樣本才能保證準確性,如果不是所有訴訟參與者投保,則很難構成大數。第二,即使可以根據司法大數據精準確定保險費率,如何確定厘定危險的因素,以及確定保險費的因素也關涉個案的情形。而對個案的判斷整個司法裁判系統的運作尚且無法保證結果,保險公司的法律審查,也是能否承保和確定保險費率的審查,任務艱巨。第三,對于以營利為目的的保險公司而言,雖然在業務開展初期能夠獲得現實的保險費收益,但是如果賠付的支出超過所收取的保險費,保險產品的盈利很難實現。第四,還需防范投保人(申請執行人)的逆向選擇問題——那些可能給案外人造成損失的申請執行人往往更愿意投保繼續執行責任保險,而那些對申請執行財產權屬較為確定的申請執行人往往不愿意另外支付保險費,寧愿等待法院對安外執行異議人做出裁定,再繼續回復執行程序。

  三、對“繼續執行責任保險”的思考

  第一,繼續執行責任保險不存在以強制或者半強制方式推廣運作的正當性基礎,只能以商業保險的方式進行。作為一種商業保險,在保險費率的確定、經營風險的控制等方面應當依據保險的基本原理進行,在對以往執行異議案件進行全方位的大數據樣本考察基礎上獲得精準而科學的保險費率以及危險厘定因素。

  第二,同時在產品運營層面,也應當遵循市場規則進行。市場主體選擇是否投保繼續執行責任保險是自愿進行的,法院作為專門的司法審判機構,無法也不能參與到繼續執行責任保險的市場化運營過程中來。只有實現真正意義上的市場運作,繼續執行責任保險才能最終實現對執行異議申請人、案外執行異議提起人進行綜合、平衡保障的目的。


2019年06月03日

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